□ 泰康保险集团股份有限公司副总裁、泰康在线财产保险股份有限公司党委书记、总经理 李朝晖
中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。党的二十届三中全会对进一步深化金融体制改革作出重大部署，强调积极发展这五大金融领域，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。
“五篇大文章”提出以来，顶层设计逐渐清晰，各部委密集出台重要政策，金融机构纷纷响应，加大资源倾斜力度，积极推动核心项目落地，“五篇大文章”不仅迅速成为金融业热词，更是财险高质量发展的内在要求和重要着力点。其中，数字金融作为“五篇大文章”的基础，是建设金融强国的基石，也是深化金融供给侧结构性改革、增强金融高质量服务实体经济的重要手段。
2024年9月，备受保险行业期盼的“保险新国十条”，即《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》正式发布，意见明确指出：要加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。这充分体现出政策层面对于数字金融的高度重视，引导保险公司通过降低服务成本、提高服务效率等手段，提升市场竞争力。
国内数字金融的起步较早，在互联网兴起之时，保险公司就开始了线上化、数字化的探索实践。从早期研发电子保单，通过官网销售实现了产品线上化，到近年来随着互联网科技浪潮兴起，科技与保险加速融合、实践不断丰富、范畴不断扩展，将传统保险全面迅速融入互联网生态场景，衍生出退货运费险、航旅意外险、外卖延误险、骑手责任险等一系列新兴爆款产品。
然而，几百亿规模的场景保险并非保险机构数字化转型的全部。在当今时代，数字技术作为世界科技革命和产业变革的先导力量，深刻改变着人们的生产生活方式，通过应用AI人工智能、大数据、区块链、云计算等新兴科技，重塑传统保险产品链和价值链，从销售端到运营端，全方位解决行业管理痛点，让更多人买得到、买得起、买得对保险。
保险业高质量发展面临的挑战
中国保险业在为经济社会提供广泛经济保障的同时，也在资金融通和风险管理方面发挥着不可替代的作用。但伴随着互联网普及、经济蓬勃发展和消费者需求的日益细化，保险业粗放式发展的弊端不断显现。当前，保险行业主要面临六大挑战：一是产品创新不足，同质化竞争加剧；二是市场增速下滑，两极分化现象严重；三是投资端面临不确定性，长期收益率波动较大；四是“人海战术”大进大出，业务费用居高，经营效率不足，客户服务体验缺失；五是经营赛道受限，部分险种存在行业性亏损，各类风险隐患仍然较多；六是人口老龄化加速、长寿时代的到来对整个社会结构产生深刻影响。
在人身险领域，泰康保险集团提出的“新寿险”商业模式，将人身保险与医养服务相结合，形成“支付＋服务＋投资”三端协同的创新模式。支付端做强绩优，稳步打造最佳最优筹资模式；服务端扎实推进全生命周期高品质一体化医养康宁服务体系建设；投资端做大长期资金、耐心资本，为支付端和服务端发展提供有力支持。泰康集团构建的大健康生态体系商业模式，实现了从销售驱动向服务驱动的转变，打破了寿险业传统的经营逻辑，穿越经济与行业周期，解决了寿险业高质量发展的难题。
在财险领域，其经营规律与寿险长期价值管理有所不同。财险主要以短周期价值为中心进行管理，风险差异、赔付波动大的特点决定了财险经营需要依靠专业高效的承保管理体系和精益求精的运营效率，而数字化变革浪潮正是促进财险业高质量发展的重要推动力。拥抱数字化是新时代对财险公司的发展要求，也是财险公司构建独特优势、提升企业竞争力的必由之路。
数字金融在财险领域的创新实践
互联网保险作为数字经济的新业态，在财险市场中占据越来越重要的地位，由于其在线经营的特性，更容易依托先进科技手段，实现企业运营、用户服务、风险管理等领域的提质增效。泰康在线作为行业内首家由国内大型保险企业发起成立的互联网保险公司，将拥抱科技视为基础，把深化数字化作为常态，全面践行全链路、数字化、智能化的科技驱动战略，秉持“让保险更安心、更便捷、更实惠”的理念，为财险业高质量发展提供了数字化转型的7项实施方案。
降低服务成本，扩大覆盖范围。泰康在线与社交媒体、搜索引擎、内容营销等头部互联网平台深入合作，运用智能外呼、线上触达等手段，辅以客户画像、图文识别、知识检索等技术，分析客户行为数据、偏好数据等，为每位客户量身定制个性化保险产品推荐方案，有效提高保险产品和服务的曝光度、精准度、转化率，增强与潜在客户的互动交流。
加强系统支持，提升服务效率。泰康在线已实现客户与产品100%线上化，承保、核保自动化率达99.98%。近期发布的“泰网销”综合性互联网保险运营平台，依托一站式对接、产品工厂、产品超市、商户管理等模块，为渠道合作伙伴提供从产品研发到服务运营能力提升的全面赋能，助力实现最快半天完成渠道对接、30分钟完成新产品上线、1秒服务8000名用户以及秒级快速赔付，最高可支持每天千万单承保量。泰康在线加速理赔服务数字化转型，通过“数字报案服务助手”“全流程免人工审核模型”“车险自助查勘”“医疗数字理赔”等工具，提高理赔申请的便捷性和准确性，既为客户提供更好的理赔体验，又为内部理赔审核提供有效的控制手段，降低理赔人员工作负荷，提升服务效率。
数据互联互通，赋能承保定价。泰康在线构建了全方位的数据资产运营体系和自动化核保系统，充分发挥长期积累的数据优势，在快速处理大量投保申请的同时，综合评估客户健康数据、风险因素、历史赔付等情况，准确判断风险等级，使产品创新深度贴合具体场景，实现差异化定价。例如推出的全人群保险产品，以及中小微企业普惠型经营保障产品，具备保障范围广泛、费率灵活可调的特征，性价比突出，不仅获得了用户的广泛好评，还能有效防范金融风险，确保公司业务稳健发展。
加速数智融合，赋能产品创新。泰康在线凭借多年来沉淀的互联网保险经验和数字化优势，推出多个爆款产品满足客户实际需求。根植于互联网场景，积极在各领域寻找新模式和新机会。例如与生活服务场景相结合，提供骑手保障计划，在流量媒体和电商场景中提供退货运费险和账户安全险，在旅游服务平台中提供延误险、旅行意外险，敏锐洞察新业态发展，打造灵活立体产品，致力于满足数字经济下客户更大范围、更广空间的保险需求。
拥抱人工智能，推动效率革命。泰康在线自建的财险大模型，聚焦财险领域全流程，基于混合云架构及AI大模型技术，为泰康在线销售、客服、核保、理赔、培训、中后台管理等场景提供智能助手，实现7×24小时在线即时响应，彰显了AI人工智能在提升客户服务质量和效率方面的巨大潜力。同时，泰康在线的AI数字人项目已制作100多个视频，节省视频制作成本高达百万元，作为前沿技术与业务深度融合的典范，AI数字人项目的出现，大幅提升了公司宣传推广效率，带来更加智能的交互体验。
开展风险减量，推动控费升级。泰康在线建立的“理赔风险智能侦查项目”，通过构建反欺诈管理和风险侦测功能，筑牢金融安全“防火墙”。在反欺诈方面，截至目前，已调用超3200万次，累计减损超5700万元，协助打击、抓捕犯罪分子超百人；在风险侦测方面，通过广泛连接行业生态数据，实现了对天气、交通、自然灾害等各类风险状况的实时监控与提示，及时发布预警信息超百万条，有效帮助客户防范风险，提升风险应对能力。
解决问题痛点，提升消保质效。泰康在线依托科技力量，打造消保数字化管理系统，致力于破解行业难题。针对客户快时效、高质量调纠需求，自主研发行业首个“理赔纠纷ODR平台”，为客户、保险公司及第三方调解机构搭建了低延迟、线上化的沟通桥梁，显著提升纠纷解决效率；投诉系统通过关键词分析，对案件风险进行自动评级，并以此驱动案件的自动分派和定时催办，有效提升投诉处理效率；消保智能管理中台集成了产品与消保信息档案、数据模型实时监控、侵权行为预警等先进技术功能，并与投诉管理、法务合规等平台无缝对接，确保维护消费者权益保护工作实现线上闭环高效管理。
数字金融发展面临的问题
数字金融在发展过程中，客观存在一些风险，例如数据安全、隐私保护、AI准确性等问题。
数据安全问题。财险公司在数字金融的“新赛道”上驰骋，时刻不能忘记合规经营底线。数据安全与隐私保护事关国家安全、经济发展和社会稳定，要紧盯数字技术背后衍生的风险，守牢金融安全防线。一方面，政府监管机构已经在加强顶层设计与统筹管理，通过健全规则和补齐短板来推动金融科技规范化应用，以更高站位、更细管理促进数字金融良性发展，另一方面，各家主体也充分意识到数据安全的重要性，未来将建立完善的数据安全管理制度体系及配套技术工具和平台，并以审慎态度处理数据，为用户数据安全上好“安心锁”。
数据准确性问题。AI带来的不仅是机遇，还有挑战。财险业务涉及众多复杂决策，当AI参与其中时，如何向客户清晰解释决策依据，确保智能解答的准确性和真实性，是亟待解决的难题。同时，AI技术的引入还可能导致部分传统岗位被替代，出现“结构性”失业问题，也对保险行业的人才结构调整提出了新的要求。
数据整合问题。虽然各家主体都在积极整合内外部数据，但数据来源广泛、格式多样、质量参差不齐，要实现全域数据的统一管理、融合共享面临较大困难，也会出现消费者权益受损以及公民个人信息安全和合法使用的新问题。数据标准不统一在一定程度上也影响了后续的数据分析，以及基于数据分析的精准定价。
数字金融的发展前景
2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》明确提出：“到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系。金融机构数字化转型取得积极成效，数字化经营管理能力明显增强。形成数字金融和科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融协同发展的良好局面，数字化金融产品服务对重大战略、重点领域、薄弱环节的适配度和普惠性明显提升。数字金融治理体系基本形成，数字金融基础设施基本齐备，相关金融管理和配套制度机制进一步健全。”
在监管部门的鼓励和推动下，金融科技将会迎来新技术从试点应用到更大范围推广的变革，迈入一个更加务实、更加贴近业务、更关注风险的全新阶段。在多种数字技术协同驱动和监管政策有力引导下，数字金融将推动行业走出繁荣发展的“第二曲线”，成为推动金融业、保险业高质量发展的重要力量。
面向新时代、新征程，财险公司必须树立“大保险观”，与时俱进，主动转变，坚持创新、提高效率，走数字化转型和专业化经营道路，不断打磨业务全流程和服务各环节，实现高质量发展，更好地服务国计民生、发挥保险行业价值，让发展新质生产力成为全行业自我革命的共识，让数字金融成为全行业高质量发展的强劲动力。